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從“試驗示范”到“多元創新”: 我國普惠金融進入高速發展期

來源:      時間:2019.06.14
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 當前,我國普惠金融已進入快速發展期,這與國家近幾年密集出臺的各項激勵政策有很大關系。從央行開展普惠金融定向降準考核,激勵銀行把更多信貸資源投向普惠金融領域,到國有大銀行紛紛成立普惠金融事業部,借助其強大的數字技術平臺及業務網絡將小微業務的觸角延伸到縣域以下;從新型的互聯網銀行迅速覆蓋傳統金融觸及不到的用戶,到專注開展“三農”、小微業務的縣域法人銀行踐行數字普惠金融,推動向線上線下融合發展的模式轉型……普惠金融的“身影”廣泛地出現在金融各領域,逐漸成為金融行業的一項重要衡量指標。

  人民銀行發布的《2018年金融機構貸款投向統計報告》顯示,2018年末,金融機構人民幣各項貸款余額136.3萬億元,同比增長13.5%,其中,普惠金融領域貸款增速提高,2018年末,人民幣普惠金融領域貸款余額13.39萬億元,同比增長13.8%,增速比上年末高5.3個百分點;全年增加1.62萬億元,同比多增6958億元。

  事實上,普惠金融不僅在不斷“提速”,而且已經形成了多元化發展局面,尤其是金融科技與普惠金融的深度融合,使得我國普惠金融實踐在一些方面已經處于世界領先地位。短短十幾年時間,從“試驗示范”到“多元創新”,普惠金融實踐為我國金融領域帶來了有益經驗和深刻啟發。

  從“自發試驗”到“國家戰略”

  一直以來,很多國家的社會團體和政府組織都在探索一些為貧困和低收入群體提供金融服務的渠道。自聯合國在2005年國際小額信貸年提出"普惠金融"概念以來,普惠金融逐漸普及開來。國內最早引入普惠金融概念的是中國小額信貸聯盟(原名中國小額信貸發展促進網絡)。

  從2005年開始,聯合國開發計劃署與中國人民銀行、商務部國際經濟技術交流中心、國家開發銀行等合作,開展“建設中國普惠金融體系”項目。自此,“普惠金融”不斷出現在國家重要文件中,也與我們的日常生活關系日益密切。

  在普惠金融被正式提及之前,中國社會科學院農村發展研究所研究員、“中國小額信貸之父”杜曉山受到格萊珉銀行模式的啟發,著手啟動具有公益性質的小額信貸項目。1993年10月,杜曉山受邀到孟加拉訪問,最終與尤努斯簽署了協議,獲得了5萬美元的低息貸款。同時,中國社科院也向福特基金會中國辦事處提交申請,獲得2萬美元運營資本金和3萬美元研究及培訓管理經費。1994年,杜曉山帶領的小額信貸項目組在河北建立了第一家扶貧社。可以說,這種以扶貧為初衷的小額信貸實踐就是普惠金融在我國的最初雛形。

  如果說上世紀九十年代的公益性小額信貸是我國普惠金融的萌芽階段,那么,普惠金融真正被上升為國家戰略是在2010年以后,  2013年11月12日,中共十八屆三中全會通過了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》,正式提出要“發展普惠金融,鼓勵金融創新,豐富金融市場層次和產品”,自此,普惠金融發展在我國進入了“快車道”。特別是2016年,在G20領導人杭州峰會上,數字普惠金融被列為重要議題之一,會議通過的《G20數字普惠金融高級原則》是國際社會首次在該領域推出的高級別指引性文件,成為全球普惠金融發展的重要里程碑。

  政策推動普惠金融多元化實踐

  政策層面的大力推動為普惠金融創造了良好的發展環境,而伴隨著互聯網和IT技術的革命性突破與大規模普及,普惠金融在中國獲得了突破性發展,特別是互聯網金融創新帶來的數字普惠金融的推廣,使更多的人享受到互聯網支付、互聯網借貸以及互聯網財富管理的便利。

  在數字普惠金融發展的早期階段,傳統金融機構借助互聯網傳遞信息,在線辦理業務,簡化、替代市場網點及人工服務。第一代互聯網技術和智能手機的普及帶來移動支付的快速發展,將線下的金融服務轉移至線上,通過互聯網平臺提供交易撮合服務,通過線上渠道實現金融服務的觸達,其典型模式包括網絡銀行、移動支付、網絡借貸等。

  數字普惠金融關鍵性的突破在支付領域,支付領域早期的普惠金融實踐源于人民銀行力推的助農取款。當前,大量的助農取款的網點正在轉化為數字普惠金融新的“線下基站”,使得數字普惠金融正在走線上線下融合發展的道路。

  金融結合數字技術在這方面提供了很多創新,中國傳統金融機構,如農村商業銀行推出了與支付寶、銀聯在線等第三方支付平臺相結合的移動支付業務,  同時還在農村設置了眾多的便民金融服務站點,提供小額支付服務;一些商業銀行借助電子銀行平臺為用戶提供信貸、理財、繳費等多元全面的金融服務。

  數字普惠促進高速融合式發展

  無論是  “金融科技”(Fintech),還是“互聯網金融”,從本質上來說都存在“普惠”的內生基因,這種以技術平臺驅動的模式,依托移動互聯網,依托大數據、云計算等技術因素,進行金融服務創新,并解決實際場景需求,特別是解決傳統金融沒有覆蓋或者覆蓋不足人群的金融需求,實現普惠金融的目標。

  在數字技術的幫助下,中國普惠金融的能力逐漸走在了世界的前列。在網絡支付領域,支付寶、微信支付等已經服務數億用戶,這相當于PayPal全球活躍賬戶的數倍。  在融資領域,Lending  Club在2009年至2016年間累計發放貸款近160億美元;SoFi累計發放貸款60億美元;Prosper累計發放貸款50億美元。相較之下,從今年前海微眾銀行公布的2018年年報來看,微眾銀行管理貸款余額超過3000億元,表內各項貸款余額1198億元。

  中國普惠金融正處于多元化創新的發展階段。傳統金融領域,“大行上網,小行進村”,商業銀行正在走線上線下融合發展的道路。17家民營銀行中有8家是“純粹”的沒有線下網點的互聯網銀行,民營銀行四年多的發展已經證明,差異化的發展理念是正確的選擇,這些天然具有普惠基因的銀行正在普惠金融領域進行著各種有益的創新實踐。P2P模式雖然遇到了很多發展中的問題,但這并不應該影響其成為普惠金融的一種推動力量。



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